Facteurs importants à considérer lors de l'offre d'une assurance maladie aux employés

Facteurs importants à considérer lors de l'offre d'une assurance maladie aux employés

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Alors que les employés des grandes entreprises peuvent s'attendre à ce que la couverture des soins de santé être une donnée, ce n'est pas toujours le cas avec les petites entreprises – c'est parce que les petites entreprises de moins de 50 employés ne sont pas tenues de fournir des prestations de soins de santé à leurs employés.

Offrir cette couverture de toute façon, cependant, peut être bénéfique à la fois pour les employés et pour l'entreprise dans son ensemble – bien que la recherche, l'établissement et le paiement de cette couverture puissent sembler assez accablants.

Voici tout ce que vous devez savoir sur l'offre d'une assurance maladie à vos employés de petite entreprise, et ce qu'il faut surveiller en cours de route.

Comment fonctionne l'assurance-maladie des petites entreprises

Lorsqu'une petite entreprise décide pour la première fois d'offrir une assurance-maladie à ses employés, le le processus peut sembler un peu intimidant. L'entreprise devra d'abord déterminer ses exigences fédérales et les options de couverture qui s'offrent à elle en fonction de la taille de l'entreprise. Il devra également calculer combien d'employés seront couverts et décider du montant à cotiser pour cette couverture (conformément aux exigences fédérales).

Les employeurs doivent également faire le tour de la couverture. Cela signifie examiner les différents opérateurs et options de forfait, comparer les prix et garantir la disponibilité. Une fois qu'un plan est établi et offert, cependant, les choses avancent assez facilement.

En règle générale, une petite entreprise propose un plan de soins plans parmi lesquels les employés peuvent choisir. L'entreprise peut également choisir d'offrir une couverture aux familles des employés, y compris leurs conjoints, enfants et autres personnes à charge, et la couverture ne peut être refusée à aucun d'entre eux en fonction de facteurs tels que l'âge ou des conditions préexistantes. La petite entreprise contribuera alors sa part des primes (à moins d'offrir un HRA, dont nous parlerons plus tard), et l'employé aura accès à la couverture dont il a besoin.

Afin d'être admissible à certains crédits d'impôt, cette contribution devra être d'au moins 50 % des frais de garde de l'employé, bien que de nombreux employeurs choisissent de contribuer davantage – en fait, une étude récente a révélé que les employeurs couvrent une moyenne de 83 % des primes de couverture unique. L'employé est responsable de couvrir le reste, qui est généralement payé par le biais de retenues automatiques sur salaire.

Il y a trois exigences principales que les propriétaires de petites entreprises doivent garder à l'esprit s'ils cherchent à offrir des régimes d'assurance maladie à leurs employés.

Les soins de santé doivent être offerts universellement

Si elles choisissent d'offrir une assurance maladie à

tout(e) employé(e)

  • , les petites entreprises sont tenues de l'offrir couverture à
  • tous
  • employés éligibles, dès qu'ils deviennent éligibles. Une période d'attente maximale de 90 jours est autorisée, mais les employeurs ne peuvent pas obliger les employés admissibles à attendre plus longtemps que cela pour bénéficier d'une couverture active.

    Les soins de santé doivent être abordables

    Bien que «abordable» ait généralement des significations différentes pour différentes personnes, il existe un seuil spécifique que ces primes d'assurance-maladie doivent couvrir pour être considérées comme abordables pour les employés. -seule couverture (hors personnes à charge) ne peut excéder 9,61 % du revenu annuel du ménage. Cette exigence, en baisse par rapport à 9,83 % en 2021, ne s'applique qu'au plan le moins cher proposé. il existe plusieurs façons pour les employeurs de s'assurer qu'ils satisfont à l'exigence. Ils peuvent déterminer l'abordabilité à l'aide de trois refuges différents:

  • Salaire W-2 de l'employé
  • Le taux de rémunération de l'employé (leur temps de taux horaire 130 heures chaque mois ou leur salaire mensuel multiplié par 0,0961)

  • Le niveau de pauvreté fédéral (actuellement 12 880 $ pour les individus dans les 48 États contigus et DC, pour 2021, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux)
  • En utilisant le niveau de pauvreté pour calculer l'abordabilité de la couverture est préféré (et généralement, le plus sûr) — c'est parce que la couverture est automatiquement considérée comme «abordable» si elle atteint ce seuil.

    Les soins de santé peuvent ne pas être facultatifs

    Si votre petit l'entreprise compte 50 employés ou plus, elle est tenue d'offrir une couverture de soins de santé à un Tous les employés à temps plein, selon la Loi sur les soins abordables.

    Raisons d'offrir une couverture

    Si vous êtes un employeur avec plus de 50 salariés, vous n'avez pas d'autre choix que de proposer une couverture santé. Mais que faire si vous avez moins de 50 employés ? Pourquoi voudriez-vous offrir une couverture si vous n'y êtes pas obligé?

    Eh bien, il y a plusieurs raisons d'envisager d'ajouter des prestations de soins de santé à votre lieu de travail.

    C'est bénéfique pour les employés

    De meilleurs avantages sociaux sont généralement synonymes d'employés plus heureux. Offrir des avantages concurrentiels peut être important, qu'une entreprise cherche à recruter de nouveaux talents, à retenir les talents existants ou simplement à s'assurer que les employés sont satisfaits et se sentent pris en charge. De plus, plus vos employés restent en bonne santé, mieux c'est pour votre petite entreprise et l'efficacité de votre lieu de travail.

    La couverture de groupe peut être plus abordable

    Le coût moyen d'une couverture d'assurance maladie individuelle est de 541 $ par mois, pour un homme de 40 ans avec un plan de niveau argent. Et si l'on considère que le revenu médian d'un homme de 40 ans est également d'environ 5 382 $, cela signifie que les dépenses de santé typiques représentent plus de 10 % du revenu moyen d'une personne.

    L'établissement et l'offre d'une couverture de soins de santé de groupe à un lieu de travail peuvent mettre des options de couverture abordables devant les employés. Cette couverture commune peut couvrir les employés et leurs conjoints, enfants et autres personnes à charge, souvent à un prix inférieur à celui qu'ils trouveraient sur le marché individuel. Vous pourriez bénéficier d'un crédit d'impôt

    Le crédit d'impôt pour soins de santé est disponible pour de nombreux employeurs qui offrent une couverture d'assurance maladie à leurs employés. Plus l'entreprise est petite et plus le salaire moyen versé est bas, plus ce crédit d'impôt peut être important.

    Le crédit d'impôt maximum est de 50 % des primes payé pour la couverture des soins de santé des employés, à condition qu'elle soit offerte dans le cadre du programme d'options de santé pour les petites entreprises (SHOP). Il est offert aux employeurs de moins de 25 employés qui paient moins de 50 000 $ par année par employé à temps plein (ou l'équivalent). Cependant, le crédit d'impôt est sur une échelle mobile, des crédits plus importants étant offerts aux petites entreprises ou à celles dont les salaires sont moins élevés.

    Facteurs à considérer lors du choix des soins de santé

    Penser à offrir des soins de santé couverture de soins à vos employés de petite entreprise? Voici quelques éléments à considérer avant de décider.

    Combien d'employés vous avez

    Moins vous avez d'employés, plus vos dépenses personnelles seront réduites pour offrir cette couverture. Cela dit, les régimes d'assurance collective ont tendance à avoir des taux plus bas lorsque le bassin de participation des employés est plus important. De plus, le nombre d'employés est important lorsqu'il s'agit de profiter du crédit d'impôt pour le régime de soins de santé, car moins d'employés peuvent qualifier votre entreprise pour un crédit plus important.

    Si vous êtes tenu de fournir une couverture

    Les employeurs comptant 50 employés à temps plein ou plus sont tenus de fournir une couverture d'assurance maladie à tous les employés. Cependant, si vous avez moins de 50 employés à temps plein, cela peut toujours être une option pour votre entreprise.

    Combien vous êtes prêt à contribuer

    Bien qu'il existe des seuils d'abordabilité que les employeurs doivent respecter, ce ne sont que des minimums. Les employeurs peuvent payer encore plus pour les coûts des soins de santé de leurs employés s'ils le souhaitent. Réfléchissez à ce que vous êtes prêt (et capable) de contribuer.

    Que vous souhaitiez (ou deviez) bénéficier d'un crédit d'impôt

    La Petite Entreprise Le crédit d'impôt pour soins de santé est offert aux employeurs de moins de 25 employés et dont le salaire moyen est inférieur à 50 000 $. Moins vous avez d'employés et moins de salaires, plus ce crédit peut être élevé, à condition que votre entreprise respecte l'exigence de cotisation de 50 %.

    Combien coûte l'assurance-maladie aux petites entreprises ?

    Le coût de la couverture des soins de santé pour les employés de votre petite entreprise dépend de tant de facteurs uniques. Ces coûts peuvent être impactés par votre :

  • Nombre total d'employés

  • Nombre d'employés qui participent au régime
  • )Niveau de couverture offert
  • Localisation
  • Âge moyen des employés
  • Montant de la contribution ou du remboursement choisi

    Cela dit, le Kaiser le plus récent L'enquête sur les prestations de santé des employeurs de la Family Foundation a révélé que la prime moyenne pour les régimes de soins de santé parrainés par l'employeur était de 22 221 $ par famille. De ce montant, les employés ont payé en moyenne 5 969 $, laissant aux employeurs le soin de couvrir les 16 252 $ restants. Pour la couverture d'un seul employé (hors personnes à charge), la prime moyenne était de 7 739 $, dont les employés ont payé 1 299 $ et les petites entreprises ont couvert les 6 440 $ restants. les options de couverture peuvent impliquer le marché SHOP si votre petite entreprise est éligible. Là, les employeurs peuvent rechercher des régimes admissibles qui répondent à leurs exigences fédérales et s'assurer également qu'ils restent admissibles à tous les crédits d'impôt.

    Évaluation du coût

    Pour les employeurs, le coût de la fourniture d'une assurance maladie aux employés se résume à la fois aux coûts monétaires et aux dépenses en temps.

    Les coûts monétaires incluent le remboursement réel (ou contribution) offerts aux employés. Pour profiter du crédit d'impôt de l'IRS, celui-ci devra représenter au moins 50% des dépenses des employés éligibles. , la construction et l'établissement du plan à offrir. Les sociétés tierces et les courtiers facturent des frais pour ces services, les employeurs doivent donc s'assurer d'en tenir compte. Initialement, ils se concentrent sur la recherche et le choix des plans, la formation des employés, leur permettant de sélectionner leurs options et leur inscription. Chaque année, il faudra également consacrer du temps à la gestion des modifications apportées au régime, à l'inscription de nouveaux employés et à l'assurance que le régime répond toujours aux exigences fédérales changeantes.

    Types d'assurances que vous pourriez offrir

    Il existe trois options de couverture collective à considérer lors de l'établissement d'une couverture de soins de santé en tant que petit employeur.

    Couverture petit groupe

    La couverture admissible pour petits groupes comprend les régimes de soins de santé collectifs offerts par les compagnies d'assurance aux petits employeurs admissibles, comptant entre un et 50 employés (à l'exception de certains propriétaires ou de leurs conjoints). Cette couverture comprend généralement une prestation définie pour les employés et peut inclure des options de couverture SHOP. plans parmi lesquels l'employé peut choisir. S'il le souhaite, l'employeur peut également permettre aux employés d'acheter une couverture pour leurs personnes à charge. L'inscription peut avoir lieu le sur une base continue.

    Si vous offrez une couverture SHOP aux employés — et contribuez au moins à 50 % des coûts de prime de ces employés à temps plein — les employeurs peuvent être éligibles pour le crédit d'impôt pour soins de santé aux petites entreprises.

    Arrangement de remboursement de la santé des petits employeurs qualifiés (QSEHRA)

    Un petit employeur qualifié Santé L'accord de remboursement, ou QSEHRA, est un régime de soins de santé qui permet aux employeurs de verser des contributions non imposables aux coûts liés à la santé de leurs employés. Ceci est différent d'un régime d'assurance collective et implique le remboursement des employés pour des éléments tels que les primes d'assurance maladie ou les coûts de coassurance. plus de 50 employés à temps plein. Avec cette option, le même arrangement doit être offert à

    tous

  • les employés, bien que le réel les montants remboursés peuvent varier selon l'âge de l'employé et le nombre de personnes couvertes par l'arrangement.

    Les employés sont tenus de payer directement leurs fournisseurs de soins de santé, puis soumettre une demande de remboursement à leur employeur. L'employeur remboursera alors l'employé jusqu'à concurrence du maximum autorisé par l'IRS.

  • 5300$ par an (441,67$ par mois) pour une couverture réservée aux employés
  • 10 700 $ par année (891,67 $ par mois) pour les employés et ménages
  • Couverture individuelle HRA

    La dernière option est la couverture individuelle HRA : Elle est offerte aux employeurs de toute taille, à condition qu'ils aient un employé (à l'exclusion de certains propriétaires et conjoints) . Il peut également être utilisé pour rembourser aux employés une gamme de soins de santé et de dépenses médicales éligibles, tels que les primes de soins de santé individuelles ou même l'assurance-maladie.

    Callie McGill est gestionnaire de contenu chez LendingTree. Couvrant un éventail de sujets liés aux finances personnelles, elle travaille dur pour fournir des points de vue uniques qui permettent aux gens de prendre leurs meilleures décisions financières. Callie a obtenu son BA de la Penn State University et son travail a été publié sur les principaux réseaux comme Yahoo! et MSN.

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